+7 915 331 45 61

Audencia Executive Center 1 rue Pierre Adolphe Bobierre 44300 Nantes - France

Как распознать финансовую уязвимость клиента: поведение и психологические характеристики

Идентификация уязвимости клиентов банка часто сводятся к экономическим трудностям, которые легко распознать среди людей, получающих социальное пособие, работающих на низкооплачиваемой работе, тем, кто потерял работу или пережил развод. Тем не менее, уязвимость. связанная с ошибочным финансовым поведением клиента не учитывается достаточно широко, т.к. этот фактор распознать сложно. Поведенческие действия, которые включают снижение роста сбережений, частые заимствования, плохое планирование бюджета часто констатируются уже при получении плохого финансового результата, т.е. слишком поздно. Для банка важно распознать поведенческие паттерны клиента , которые ведут к финансовым ошибкам , что заставляет клиента и его окружение быть более уязвимым.

 

Эта проблема усиливается растущими нормативными ограничениями, защиты прав потребителей, а иногда также враждебностью социальной среды, которая перекладывает определенную ответственность за кризис на банковскую систему, вынося на повестку дня вопрос о доверии к банкам .

Audencia идентифицировала несколько психологических особенностей банковских клиентов, влияние которых может быть проблематично для погашения долга и его обслуживания клиентом. Речь идет о личностных качествах, которые могут относится ко всем социальным слоям и группам. Эти характеристики также упоминаются в последнем отчете Банка Франции, которые пытается описать типичный профиль должников. В частности, там упоминается «сложность к прогнозированию» или «плохое управление бюджетом».
 
Вот некоторые из приведенных характеристик:
Компульсивное поведение — часть перечисленных проблематичных характеристик для финансового планирования. Люди, которые множество раз берут кредиты для удовлетворения своих потребительских импульсов обязательно сталкиваются с большими проблемами в бюджете. Это приводит к задержкам погашения долгов и повышению закредитованности.
 
Излишняя оптимистичность и недооцененность финансовой ситуации может стать результатом переоценки своих финансовых поступлений и непредвиденных финансовых трат . Подобный «оптимист» не хочет верить в свою финансовую уязвимость
 
Избыток уверенности в своих силах приводит к повышенному взятию на себя финансовых обязательств. Клиент убеждает себя в готовности значительно сократить личные издержки для выплаты долга, однако на деле оказывается к этому не готов.
 
Недостаточное внимание и понимание условий контракта по выдаче кредитов также может стать проблемой. В частности клиент может быть невнимательным к условиям несвоевременной выплаты кредита, что повлечет увеличение долга и продление финансовых обязательств.
 
Сочетание или регулярное повторение подобных типов поведения могут привести к банкротству клиентов, особенно если на неблагоприятное финансовое поведение ляжет непредвиденный фактор (болезнь, увольнение и пр.).
 
Банки должны лучше распознавать модели поведения клиентов — возможно посредством кредитных историй и готовить более разнообразную линейку продуктов. Важно наладить коммуникацию с клиентом, чтобы в простой и доступной форме объяснить условия кредитования, что поможет снять страх и напряжение между банком и клиентом, и , следовательно, также уменьшить его уязвимость.